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2023/12/24 | |||||
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存款利率迎2016年以来最大下调
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20万元定存3年利息少1500元 12月22日,工商银行、农业银行、中国银行、建设银行、交通银行、招商银行等多家银行陆续调整人民币存款利率。本次调整涉及3个月、6个月、一年、两年、三年、五年期定期存款和大额存单。这是今年以来,银行业第三次存量利率下调,也是2016年以来幅度最大的一次存款降息。 从上述银行调整情况,3个月、6个月、一年期定期存款挂牌利率下调0.1个百分点分别至1.15%、1.35%和1.45%,两年定期存款挂牌利率下调0.2个百分点至1.65%,三年期、五年期定期存款挂牌利率下调0.25个百分点分别至1.95%和2.00%。 以此次3年期定存挂牌利率从2.2%降至1.95%算,10万元存3年定期到期原本可以获得6600元利息。下调后,按1.95%的利率算,3年到期将得5850元利息,即10万元存3年将少750元利息,20万元定存3年利息少1500元。 尽管是自去年以来的第五次降息,但本次存款利率下调还是有些不一样。一是下调幅度为2016年以来最大的一次存款降息。二是此前几轮主要为长期限存款利率下调,但这一次却罕见下调1年期以内的存款利率。 招联首席研究员董希淼向记者表示,短期存款利率水平总体上较低,以往下降得少。本次短期存款利率的下降,表明存款利率进入全面下降阶段。 >> 答疑 存款利率调整影响几何? 细究存款利率调整的背后,其成因为何,又将带来哪些影响?记者采访业内人士进行专门解答。 一问 本轮利率调整 的原因是什么? 在业内看来,净息差的持续收窄是本轮利率调整的重要影响因素。国家金融监管总局公布的数据显示,2023年三季度,商业银行净息差为1.73%,较去年同期的1.94%下降0.21个百分点,为2017年以来的低位。 招联首席研究员董希淼向记者介绍,今年以来,商业银行为更好地支持经济持续回升,主动采取多种措施加大向实体经济减费让利。同时,由于企业和居民有效融资需求不足,部分银行通过降低贷款利率等方式,吸引更多客户。而存量首套房贷利率下调,每年减少银行利息收入近2000亿元。在多种因素作用之下,今年以来银行净息差明显缩窄,营业收入和利润增速有所下滑。 在这种情况下,为保持息差基本稳定和利润合理增长,增强服务实体经济的持续性和高质量发展的稳健性,银行通过下调存款利率来压降负债成本,成为一种必然选择。 浙江大学国际联合商学院数字经济与金融创新研究中心联席主任、研究员盘和林向记者表示,本次存款利率下降主要有两方面的目的:其一,挤出存款,让存款流向股市和消费市场,通过降低利率的方式,减少储蓄率；其二,降低银行业成本,让银行在存款端获得更为廉价的资金,从而能够传导到融资端,降低企业融资成本,激励信贷。 二问 存款利率下降 带来哪些影响? 银行存款利率下降,最直接的影响就是居民存款利息收入的减少。以20万元本金为例,1年、2年、3年、5年期的定期存款存满期限后相较于此前利率将分别减少200元、800元、1500元、2500元。 在董希淼看来,存款利率下降,将减少企业和居民存款利息,或将在一定程度上推动企业和居民扩大投资和消费,有助于提振消费、扩大内需。 不过,需要注意的是,当前企业和居民有效融资需求不足,信心和预期疲软,风险偏好较低。 为此,董希淼补充道,要加快落实中央经济工作会议部署,财政政策和货币政策应更加积极有为,主动发力,继续助力经营主体纾困解难和实体经济稳步恢复,稳定居民就业,提高居民收入,促进房地产市场健康平稳发展,从根本上提振企业和居民投资、消费的意愿和能力。 对于存款利率的下调,盘和林则认为,这一操作将影响两个方面:存款端,存款会从储蓄端流出,流向其他领域；融资端,将降低融资成本。 三问 存款利率还会继续下降吗? 年内已经进行过3次利率下调,而在去年9月份同样进行过一次利率下调,多次下调之后,银行的存款利率水平已经处于低位,后续存款利率是否还会继续下降? 盘和林表示,现在的空间不大,但会继续下降,因为现阶段资金在金融系统内打转的情况还客观存在,未来需要让银行资金“动起来”。 董希淼则认为:“从长远看,在经济下行周期,各类资产价格下降,投资收益下滑,存款利率下降是大势所趋。中央经济工作会议要求,‘促进社会综合融资成本稳中有降’。目前,央行已经建立存款利率市场化调整机制。在这样背景下,未来银行仍将可能在资金端压降成本,存款利率继续下降的可能性较大。” 据《南方都市报》、新华社
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